Что выгоднее: уменьшить платеж или срок кредита?

Что выгоднее: уменьшить платеж или срок кредита?

Если у вас появились свободные деньги, чтобы досрочно погасить часть долга, вы сможете сократить размер переплаты по кредиту. Обычно банки дают выбор — уменьшить ежемесячный взнос или срок выплат. Тогда возникает вопрос: что лучше? Ответ зависит от суммы на руках и ваших целей. Рассказываем о преимуществах каждого способа.

Когда ключевая задача — побольше снизить переплату по долгу, выгоднее сокращать срок кредита, чем ежемесячный взнос. Но в некоторых случаях разумнее уменьшать регулярный платеж. Разберем подробнее, как меняется сумма процентов банку при разных вариантах досрочного погашения и что важно учитывать заемщику.

Что я выиграю от уменьшения срока кредита?

Банк начисляет проценты на остаток долга каждый день. Чем короче срок кредита — тем меньше переплата.

Когда именно лучше делать взносы на частичное досрочное погашение кредита?

Чем раньше вы внесете досрочный платеж, тем больше сэкономите. Банк сразу пересчитает размер долга и начислит меньше процентов.

Ближе к концу срока кредита вы уже отдадите банку большую часть процентов, так что переплата сократится не так заметно.

Когда будете выбирать дату дополнительного взноса, учтите, что он не отменит платеж по графику. Например, вы должны гасить кредит пятого числа каждого месяца. Даже если третьего числа банк примет у вас внеплановый взнос, пятого нужно провести регулярный платеж. Убедитесь, что у вас хватит на него денег — иначе возникнет просрочка.

Лучше всего назначать досрочное погашение на те дни, когда у вас проходят платежи по графику. Тогда вся дополнительная сумма пойдет на сокращение долга. Иначе часть вашего внепланового взноса пойдет на выплату процентов, которые набежали с момента предыдущего платежа. А долг снизится не так заметно. Когда внеочередной взнос намного меньше регулярного, он может полностью уйти на погашение процентов, а долг останется прежним.

Всегда ли выгодно выплачивать кредит досрочно?

Это зависит от того, как соотносится процент по вашему кредиту с текущими ставками по депозитам.

Предположим, несколько лет назад вы оформили ипотеку под 9% и вам осталось ее выплачивать еще три года. При этом сейчас банки предлагают 17% по трехлетним вкладам. Вероятно, что вы выиграете больше, если положите свободные деньги на депозит, а не направите на досрочное погашение кредита.

Чтобы оценить выгоду, сделайте два расчета:

• в кредитном калькуляторе посмотрите, на сколько уменьшится переплата при досрочном погашении, – это сумма, которую вы сэкономите;

• в депозитном калькуляторе прикиньте, сколько удастся заработать, если внеплановый взнос положить в банк до конца срока кредита.

Сравните результаты. Если разница в пользу депозита, возможно, не стоит торопиться с погашением.

Но важно учитывать и другие обстоятельства. Скажем, вы планируете продать машину, на которую взяли автокредит. Без разрешения банка не удастся провести сделку, пока машина находится в залоге. Закрыв кредит, получите право свободно распоряжаться своим имуществом.

Но все может быть еще проще: не исключено, что вас просто тяготит долг и хочется поскорее от него избавиться.

Как часто можно делать досрочные платежи?

Вы вправе вносить внеплановые суммы хоть каждый месяц. И если нет ограничений в условиях кредитного договора, можете заново решать, что именно уменьшать — срок или ежемесячный платеж. Например, сначала снизите размер взносов, чтобы они были вам по силам даже при временных финансовых трудностях. А затем начнете каждый раз сокращать срок, чтобы капало меньше процентов.

Но имейте в виду: нужно заранее предупреждать банк, что вы хотите внести дополнительный платеж. Иначе он спишет обычную сумму по графику и не пересчитает остаток долга.